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从“市场新秀”到“中流砥柱” 汽车租赁还有多长的路要走
时间:2020-09-14 12:05:26作者: 点击:1046 次
8月底,天津市地方金融监督管理局发布了《关于引导我市融资租赁公司合规发展汽车融资租赁业务的意见》(以下简称《意见》),以进一步支持天津市汽车产业发展,防范化解风险。

  作为一种融资便利、期限灵活的租赁业务,汽车融资租赁近年来在我国蓬勃兴起,不仅可以提高新车生产销量,同时也可推动二手车交易发展。有业内人士判断,在我国汽车消费尚未见顶且区域消费尚不平衡的背景下,汽车融资租赁有望成为挖掘汽车消费潜力、促进汽车消费升级的主流模式。但与此同时,由于汽车融资租赁刚刚兴起,业务领域的纠纷诉讼也并不鲜见,甚至被部分消费者误解,贴上“欺诈”的负面标签,其健康可持续发展仍任重道远。

  作为一种新兴的租赁业务,汽车融资租赁从市场新秀到成为激活下沉市场的中流砥柱,还有多远的路要走?有业内人士接受《金融时报》记者采访时表示,汽车融资租赁本身是一种合法商业模式,随着监管部门加强引导和汽车融资租赁公司自身的规范发展,再加上市场诚信机制、法律营商环境的完善,汽车融资租赁业务将加速合规有序发展,为支持融资租赁行业和汽车产业发展贡献更多力量。

  汽车租赁释放车市发展新潜力

  汽车作为国民经济的重要支柱产业之一,近两年来汽车消费迎来拐点期。据中汽协统计数据,2019年,我国汽车累计销量为2576.9万辆,同比下滑8.2%。乘用车销量为2144.4万辆,同比下降9.6%。

  虽然汽车销量有所收缩,但实际上,我国汽车消费市场仍远未见顶,拥有广阔的发展空间。目前,虽然国内一二线城市的汽车保有量已经趋于饱和,但三线及以下城市尤其是广大的县区及农村市场的汽车消费潜力却未被充分挖掘。而与传统的车贷业务相比,汽车融资租赁具备灵活、首付门槛低等特点,是一种新型的大额分期购车方式,迅速受到消费市场关注,在三四五线城市具有较强的发展潜力。

  汽车融资租赁的优势在于大大降低了汽车消费门槛,可以使暂时不具备购车能力的潜在客户,转换成为真实的消费者,因此可进一步激发汽车消费市场潜力。随着市场需求被发现,越来越多的企业主体开始进入汽车租赁市场,加码布局相关业务。

  当前,除了融资租赁公司之外,还有汽车制造厂商、第三方金融公司进入市场,共同推动汽车融资租赁蓬勃发展。其中,互联网系汽车融资租赁平台表现尤为活跃,扩展速度迅速。汽车融资租赁业务模式也在不断增多,包括直接租赁、售后回租、杠杆租赁、委托租赁等,其中,直接租赁和售后回租是目前汽车融资租赁的两种主要业务模式,车辆类型涵盖新车及二手车。

  消费者纠纷成业务发展痛点

  虽然汽车融资租赁发展前景向好,但在过去几年的发展过程中,消费领域的汽车租赁业务也不乏争议纠纷。比如,部分承租人对汽车融资租赁业务模式不了解,将融资租赁与汽车信贷相混淆,就容易引发诉讼纠纷。此外,还有部分机构以融资租赁名义行汽车信贷之实,也影响到整个行业的合规发展。

  全球租赁业竞争力论坛认为,从表面的业务流程来看,售后回租汽车融资租赁模式与车抵贷业务有相似之处,模糊两类业务的界限是汽车融资租赁公司最常见的“踩坑”行为之一。

  实际上,汽车融资租赁的商业模式,决定了其所有权和使用权分立的执行方式。毛豆新车有关负责人告诉《金融时报》记者,与传统的金融贷款购车不同的是,汽车融资租赁模式是把汽车使用权和所有权分离,消费者以长期租赁的方式获得车辆的使用权,之后逐月支付租金。待租赁期满后,消费者可以选择按照车辆残值购买该车辆。消费者租车期间,汽车的所有权归汽车租赁平台;等租期满了,完成过户后,汽车的所有权将转移给消费者。

  然而在汽车租赁业务中,如果相关企业在宣传推广中未明确产品性质,过度使用“贷款”“抵押”等车抵贷的宣传话语,或在设计交易模式时不规范,就有可能引发合规风险。同时,一些消费者由于对租赁模式了解不够深入,再加上今年疫情影响消费者收入减少等原因,也有少量承租人以不清楚产权归属等问题为借口恶意违约,增加了租售方维护自身权益而付出的成本,也引发了汽车融资租赁业务的诉讼纠纷。

  可持续发展亟须多方合力

  实际上,用汽车融资租赁激发出汽车下沉市场更多活力,还有较长的路要走。为了促进汽车融资租赁市场健康发展,监管层正加码出台政策,引导行业合规发展。

  《意见》在“业务规范”部分强调,不得在公司宣传及合同签署过程中使用“汽车信贷”“车抵贷”“车辆贷款”等不属于融资租赁业务经营范围内的字样描述。在提供产品和服务时,应当以适当的形式,真实、准确、完整地向承租人提供相关信息、提示可能存在的风险,不得有虚假记载和误导性陈述。

  此外,山东省地方金融监督管理局也在8月份发布了《关于部分融资租赁公司涉嫌违规开展业务的风险提示》。在本次风险提示中,山东省金融监管局表示,近期,部分融资租赁公司存在以融资租赁业务名义实际从事发放汽车抵押贷款业务。基于银保监会印发的《融资租赁公司监督管理暂行办法》第十四条规定“融资租赁公司应当合法取得租赁物的所有权”等,认为租赁公司以融资租赁名义发放汽车抵押贷款涉嫌“违规开展业务”。

  此外,在业内人士看来,除了规范机构行为之外,持续完善融资租赁法律环境和社会信用体系也十分必要。毛豆新车有关负责人表示,为了推动行业更好发展,建议有关部门继续完善相关法律法规,在规范行业健康发展的同时,也应注意保护在此行业中不断探索的合规汽车融资租赁企业的合法权益,避免极少数消费者的恶意维权,从而营造良性的市场发展环境,使汽车融资租赁成为挖掘汽车下沉市场活力、创造消费增量、加速拉动消费升级的“新引擎”。